• Sun. Mar 24th, 2024

TrainingsNews

Jobs/ Internships/ Trainings

ФРАНЦИЯ

Jul 24, 2012
APPLY FOR THIS OPPORTUNITY! Or, know someone who would be a perfect fit? Let them know! Share / Like / Tag a friend in a post or comment! To complete application process efficiently and successfully, you must read the Application Instructions carefully before/during application process.

Главный банк страны — Банк Франции — был учреж¬ден еще 18 января 1800 года первым консулом Наполео¬ном Бонапартом с целью возрождения ослабшей в ре¬зультате революционного ка¬таклизма экономической ак¬тивности. Банк был органи¬зован как частное акционерное общество с уставным капиталом 30 млн франков, на часть которого подписался и сам Наполеон. Первоначально, согласно уставу от 13 февраля 1800 года, банк функционировал только в Париже, на конкурентной основе с другими существующими учреждениями. Из числа держателей 200 крупнейших пакетов акций банка составлялась Генеральная Ассамблея. Члены Генеральной Ассамб¬леи назначали 15 регентов — Генеральный совет банка, которому поручалось осуществлять управление им, и трех ревизоров, конт¬ролирующих финансовую деятельность. Генеральный совет изби¬рал Центральный комитет из трех человек. 14 февраля 1803 года это новое учреждение было наделено первой официальной “хар¬тией”, предоставлявшей ему эксклюзивное право эмиссии в Па¬риже на 15 лет. В 1806 году вместо Центрального комитета были введены должности управляющего и двух его заместителей, на¬значаемых императором. Уставные документы Банка Франции регулировали его деятельность вплоть до 1936 года. Право эмиссии, предоставленное Банку в 1803 году и подтвер¬жденное в 1806 году, возобновлялось до 1945 года четырежды. По¬степенно охватив города, где размещались “учетные отделения”, оно — в результате поглощения эмиссионных банков департамен¬тов страны — распространилось в 1848 году на всю территорию Франции. До 1848 года банкноты Банка Франции имели “свободный курс”, т.е. могли быть не приняты в качестве платежного средства. Кроме того, объемы эмиссии не подвергались никаким ограниче¬ниям, но Банк должен был обеспечить по первому требованию обмен выпущенных им банкнот на металлические деньги. Кризис, , наступивший вследствие волнений 1848 года, повлек за собой введение “принудительного курса”, который освобождал эмисси¬онный центр от обязанности оплачивать предъявляемые ему бан¬кноты. Он предполагал также замену “свободного курса” “курсом законным”, при котором частные лица и государственные кассы обязывались принимать банкноты в качестве средства платежа. Для сбалансирования введения “принудительного курса” эмиссия была ограничена. “Принудительный” и “законный” курсы были отмене¬ны законом от 6 августа 1850 года, но потом вновь введены на время войны 1870 года. Затем их пути разошлись. Действие “при¬нудительного курса” прекращалось или вновь восстанавливалось по мере эволюции финансовой ситуации в стране. “Законный курс” (обязанность принимать банкноты в качестве средства платежа), напротив, никогда после 1870 года не оспаривался. Проникновение Банка в провинцию, довольно ограниченное до 1848 года (к этому времени существовало только 15 отделе¬ний), расширилось со второй половины XIX века, число отделе¬ний достигло 160 в 1900 году и 259 в 1928 году. Параллельно с географическим распространением деятельность Банка была от¬мечена значительным увеличением объема операций: • постоянно расширялось содействие экономике благодаря со¬гласованному проведению политики умеренных учетных ста¬вок и смягчению условий учета ценных бумаг; • в 1834 году получили распространение банковские авансы под ценные бумаги. Их действие сначала распространялось лишь на государственные ценные бумаги, но постепенно охватило и другие их категории; • благодаря увеличению видов операций по обслуживанию вла¬дельцев счетов и вкладчиков в ценные бумаги расширялись связи с клиентами; • Банк Франции принял участие в поддержании курса нацио¬нальной валюты путем покупки и продажи золота по фикси¬рованной цене. Операции продолжались в течение всего вре¬мени действия режима конвертируемости. Восстановление в 1914 году “принудительного курса” приостановило эту дея-тельность до 1926 года, когда эмиссионный центр вновь по¬лучил право проводить операции на обменном рынке с це¬лью стабилизации франка; • наконец, в обмен на эмиссионную привилегию Банку было поручено бесплатно оказывать кассовые услуги бухгалтерии Казначейства и предоставлять государству кредиты, когда того требовала финансовая ситуация в госсекторе. В период новейшей истории деятельность центрального банка страны находилась в зависимости от других государственных вла¬стей: закон 1936 года допускал их прямое вмешательство в управ¬ление банком (с этого года Банк Франции стал подконтролен правительству и руководители основных подразделений Банка назначались правительством). Так, 15 регентов были заменены 20 советниками, из которых лишь 2 избирались Генеральной Ассам¬блеей. Для управляющего и его двух заместителей была отменена обязанность быть держателями определенного количества акций. Согласно закону от 2 декабря 1945 года капитал Банка Фран¬ции был передан 1 января 1946 года государству, вследствие чего Банк Франции до сих пор сохраняет статус государственного уч¬реждения. Реформы 1936-го и 1945 года вывели из сферы частных интересов всякое участие в управлении эмиссионным центром и упрочили государственный контроль, однако не урезали незави¬симость управляющего по отношению к органам государственной власти и не сократили признанную за банком управленческую автономию. В 1973 году в уставные документы были внесены очередные поправки. Состав Генерального совета претерпел серьезные изме¬нения: советники стали назначаться не как представители опреде¬ленных экономических и финансовых кругов, а исходя из их лич¬ной компетентности. Существенно возросли полномочия Генераль¬ного совета. Число ревизоров, представляющих государство, было сокращено с 2 человек до 1, но полномочия оставшегося ревизо¬ра существенно возросли. За Министерством экономики и финан¬сов было оставлено право одобрять распределение прибыли и раз¬мер дивидендов. Лишь в 1993 году с принятием Закона об Уставе Банка Фран¬ции он стал в определенной мере независимым. Независимость Банка Франции обеспечивается тем, что на него возложена ответ¬ственность за определение и проведение денежно-кредитной по¬литики для обеспечения стабильности цен в рамках общей эконо¬мической политики правительства, а также коллегиальностью его руководства. Закон провозглашает принцип гласности и определяет усло¬вия, на которых Банк Франции должен отчитываться за свою де¬ятельность перед органами государственной власти. Предусмотре¬но, что управляющий Банком Франции должен не реже раза в год направлять Президенту Республики и Парламенту отчет об опера¬циях Банка, денежно-кредитной политике и ее перспективах. Кроме того, информация о счетах Банка Франции доводится до сведе-ния Комиссий по финансам Национального собрания и Сената. Управляющий Банком Франции может заслушиваться Комиссия¬ми по финансам обеих палат по их запросу и сам может попросить эти комиссии заслушать его. Основным инструментом денежно-кредитной политики явля-ется регулирование процентных ставок, чья динамика непосред¬ственно влияет на динамику валютного курса франка и на коли¬чество денег в обращении. Кроме того, уровень процентных ста¬вок, разница между краткосрочной и долгосрочной процентными ставками оказывают прямое воздействие на спрос субъектов эко¬номики на кредиты и регулирует направление финансовых пото¬ков между денежными вложениями и неденежными финансовы¬ми активами. Механизм регулирования процентных ставок осно-ван на осуществлении кредитных интервенций на межбанковском рынке через кредитные аукционы или под залог векселей на срок 5—10 дней. Бывшим, более “грубым” инструментом денежно-кре¬дитной политики являются обязательные резервные требования. Режим обменного курса и паритет франка устанавливаются Правительством, а Банк Франции от имени государства и в рам¬ках общих направлений валютной политики, формируемых ми¬нистром экономики и финансов, регулирует соотношение фран¬ка и иностранных валют. Все упомянутые функции Банка Франции имеют в большей или меньшей степени непосредственно экономическую направ¬ленность. Когда банк осуществляет выпуск банкнот для облегче¬ния обращения ценностей малыми количествами; когда он дер¬жит под контролем валютные курсы и проводит интервенции с целью поддержания в требуемых пределах той или иной валюты; или же, в ещё большей степени, когда он вмешивается в работу денежного рынка с целью изменения в ту или иную сторону про- ; центных ставок, банк одновременно осуществляет и экономичес¬кую функцию. Но в некоторые периоды центральный банк выпол¬нял экономическую функцию ещё более явно. Так, восстановле¬ние хозяйства во Франции во многом было основано на сочета¬нии среднесрочных кредитов с несколькими следовавшими один за другим перепоручительствами или переучётами. Притом на вер¬шине этой конструкции было задействовано рефинансирование со стороны центрального банка. Основными руководящими органами Банка Франции являют¬ся: 1. Совет по денежно-кредитной политике. В его задачу входит: разработка денежно-кредитной политики, контроль над динами¬кой агрегатов денежной массы, определение круга операций, осу¬ществляемых центральным банком, и обязательств, которые де¬нежно-кредитная политика налагает на кредитные учреждения. В рамках этих задач Совет устанавливает порядок проведения Бан¬ком Франции ссудных, учетных, залоговых, валютных операций, сделок с обратным выкупом и предоставления гарантий по дан¬ным видам операций; устанавливает параметры политики обяза¬тельных резервов (базу исчисления, нормы отчислений). Совет возглавляется управляющим Банка Франции, помимо которого в него также входят: два его заместителя и шесть членов из числа специалистов в области экономики и финансов. Члены Совета назначаются Советом министров по представлению глав палат парламента Франции и руководителя экономического и со¬циального совета. Причем срок полномочий шести рядовых его членов определяется жребием: для двух человек он составляет 3 года, еще для двух — 6 лет, для остальных — 9 лет. Члены Совета, назначенные на 6 и 9 лет, могут быть выбраны для исполнения этих функций повторно. Работа в Совете ведется на постоянной основе и исключает любую другую государственную или частную профессиональную деятельность (за исключением традиционно разрешенной преподавательской деятельности, работы в между¬народных организациях и т.п.). Совет собирается не реже 1 раза в месяц, но фактически — раз в две недели. Решения принимаются Советом в присутствии не менее двух третей его членов. В случае равного распределения го¬лосов “за” и “против” голос председателя Совета является решаю¬щим. В случае отсутствия кворума Совет собирается повторно, и решения принимаются простым большинством голосов. В работе Совета по денежно-кредитной политике с совещательным правом голоса могут принимать участие премьер-министр республики и министр экономики и финансов. 2. Генеральный совет. В его функции входит, прежде всего, принятие решений по вопросам оперативной деятельности Банка Франции, не связанных с осуществлением денежно-кредитной политики. Генеральный совет принимает решения по кадровым вопросам, о расходовании собственных средств банка, составле¬нии и утверждении балансового отчета, проекта использования прибыли, определении размера дивидендов государства, перечис¬ляемых в бюджет, и т.п. В Генеральный совет входят все члены Совета по денежно-кредитной политике, представитель Государ¬ственного казначейства, назначаемый Советом министров Фран¬ции, и представитель служащих Банка Франции, избираемый на 6 лет. Решения Совета принимаются в присутствии не менее 7 его членов простым большинством голосов. Голос председателя имеет решающее значение при разделении голосов поровну. На решения Генерального Совета весьма большое влияние оказывает финансовый инспектор, представляющий правитель¬ство в Банке Франции. Он, участвуя в заседаниях Генерального совета, может оспаривать его решения или настаивать на их по¬вторном обсуждении. Кроме того, на заседаниях Совета присут¬ствует аудитор, осуществляющий проверку финансовых отчетов Банка Франции. Повседневное руководство деятельностью банка осуществля-ется управляющим банка, его первым и вторым заместителями. Они назначаются декретом Совета министров Франции сроком на 6 лет без права отзыва и не могут занимать эти должности более двух сроков. Такой порядок назначения — своего рода га-рантия независимости центрального банка. Управляющий, возраст которого не должен превышать 65 лет, приносит присягу Прези¬денту республики. Председатель осуществляет руководство Банком Франции, определяет общее направление деятельности всех его подразделе¬ний, имеет право назначать служащих на все должности, за ис¬ключением должности директора филиала. На эту должность слу¬жащие назначаются министром экономики и финансов по пред¬ложению председателя Банка Франции. Кроме того, председатель может самостоятельно устанавливать порядок интервенционных операций и величину процентных ставок. В случае отсутствия пред¬седателя его заменяет один из двух заместителей, функции кото¬рых четко разграничены между собой: один отвечает за вопросы денежной политики, другой — за административные. Работа Банка Франции ведется через его структурные подраз-деления, осуществляющие следующие виды деятельности (по дан¬ным 1995 года): • изготовление банкнот — 2025 сотрудников; • управление денежным обращением, сортировка банкнот — 2013; • управление безналичными платежами — чеки, переводы и др. операции — 1965; • управление иностранными операциями — 370; • разработка денежно-кредитной политики, составление и рас¬пространение статистических данных, монетарные и финан¬сово-экономические исследования — 573; • реализация денежно-кредитной политики — 69; • участие в управлении государственным долгом, операции с ценными бумагами — 226; • банковский и валютный контроль — 56; • пруденциальная регламентация и надзор за банковской сис¬темой – 238; • сбор, анализ и передача информации о предприятиях — кар-тотека Фибан, центр диагностики Жеод — 1615; • управление банковской сетью — 1867; • бухгалтерский учет — 589; • управление персоналом — 817; • управление административно-финансовыми службами — 1696; • управление информатикой — 656; • контроль на местах — 154; • связи с общественностью, прессой, партнерами и подготов¬ка персонала — 251 сотрудник. Деятельность 26 управлений и отделов Банка, большинство из которых объединено в главные управления, координируется Ге¬неральным секретариатом, являющимся своего рода штабом те¬кущей деятельности Банка Франции. Банк Франции имеет 211 филиалов, расположенных по всей стране. Раньше он имел более разветвленную филиальную сеть. В 1928 году их было 260, и это количество сохранялось почти 40 лет. Начиная с 1967 года в связи с происходящими изменениями в экономической деятельности и в роли эмиссионного центра фи¬лиальная сеть банка неоднократно подвергалась реорганизации. Последнее крупное сокращение сети относится к 1989—1992 го¬дам, когда было закрыто 22 филиала. Каждый филиал возглавляет директор, назначаемый министром экономики и финансов по предложению управляющего Банком Франции. При каждом фи¬лиале имеется консультативный орган — совет, в котором коли¬чество советников (из числа известных предпринимателей) со¬ставляет от 6 до 17 человек в зависимости от размера филиала. Назначение советников сроком на 3 года производит Генераль¬ный совет по рекомендации управляющего Банком Франции. Со¬ветники обязаны предоставлять директору филиала информацию о состоянии и перспективах экономической деятельности в дан-ном регионе (районе) и давать соответствующие рекомендации. В функции филиалов входит: • выпуск банкнот в обращение; • обслуживание клиентуры, например по операциям с ценны¬ми бумагами; • организация клиринговых расчетов через расчетные палаты; • сбор информации о деятельности кредитных учреждений; • оценка банковских рисков; • консультирование предприятий по вопросам финансового ана¬лиза и экспертизы; • сбор и анализ экономической информации на региональном уровне, в частности с помощью конъюнктурных обследова¬ний в различных отраслях экономики. Сложившаяся организационная структура Банка Франции в целом достаточно хорошо обеспечивает выполнение возложенных на него задач. Для определения целей денежно-кредитной политики и ее проведения в течение года путем интервенций на денежном рын¬ке и через обязательные резервы Банк Франции использует поми¬мо имеющихся в стране и за рубежом данных информацию, кото¬рая поступает от его собственной системы статистических, эко¬номических, финансовых и денежно-кредитных исследований. Солидная информационно-исследовательская структура Банка Франции через сеть своих филиалов и учреждений более чем в двухстах провинциальных центрах собирает статистические дан¬ные, проводит внутренний монетарный мониторинг, собствен¬ные аналитические исследования по вопросам экономического и финансового разв.чтия других стран. Банк Франции ведет счета коммерческих банков, с которых они снимают необходимые для обслуживания клиентуры налич-ные средства и на которые сдают для зачисления излишки кассо-вой наличности. По этим счетам также отражаются операции меж-ду клиентами банков и Казначейством, центрами почтовых пере-водов, а также сальдо ежедневных клиринговых операций между банками и т.п. Кроме того, Банк Франции ведет текущий счет Казначейства. Банк Франции не может непосредственно предоставлять кре-диты государству, не будучи на то уполномоченным законом. Зай-мы и авансы являются предметом соглашений, заключенных между министром финансов и бюджета и управляющим Банком Фран¬ции. Эти соглашения должны быть одобрены парламентом. Дого¬вор, который в настоящее время лежит в основе отношений меж¬ду Банком Франции и государством, был подписан 17 сентября 1973 года и одобрен законом от 21 декабря 1973 года. Изначально предел кредитования государства был определен в 20,5 млрд фран¬ков. 10,5 млрд франков этого кредита предоставлялись на беспро¬центной основе. По остальным 10 млрд франков оплата шла по самым низким процентным ставкам, применявшимся Банком Франции в ходе последних краткосрочных операций на рынке капиталов. Однако для того чтобы свести к минимуму возможные потери Казначейства по результатам деятельности Стабилизаци¬онного обменного фонда договор предусматривает, что макси¬мальная сумма кредита возрастает или уменьшается пропорцио¬нально понесенным фондом убыткам или полученным им излиш¬кам соответственно. При дефиците увеличение кредита идет за счет беспроцентной его части; при излишках — его снижение осуще¬ствляется прежде всего за счет процентной части. Банк Франции с начала XIX века традиционно обслуживает, помимо коммерческих банков, и других частных клиентов (пред-приятия, ассоциации, страховые компании и компании по вза-имному страхованию, пенсионные фонды). Этот сектор деятель-ности рентабелен, но весьма незначителен и не является домини-рующим. Клиенты обращаются в Банк Франции в основном в по¬исках надежности и безопасности. Среди услуг, оказываемых Бан¬ком Франции своим клиентам: • аренда сейфов; • ведение и обслуживание наличных счетов; • ведение счетов по ценным бумагам; • услуги по обмену валюты, переводу ее на иностранные счета и др. Выгодная позиция Банка Франции на стыке государственного и частного секторов экономики открывает ему доступ к информа-ции в этих сферах. Большое внимание, уделяемое Банком Фран-ции поддержанию нейтральной позиции, соблюдению коммер-ческой тайны, тщательной проверке собранной информации по-зволило создать развитые банковскую картотеку предприятий, картотеку неуплат по векселям, национальный центр приема со-общений о потерянных и украденных чековых книжках (НЦ), на¬циональную картотеку недействительных чеков (НКНЧ), нацио¬нальную картотеку невозвращенных кредитов. Картотека Фибан, содержащая сведения о 2,3 млн предприя¬тий и учреждений, была сформирована еще в те годы, когда Банк Франции занимался переучетом ценных бумаг. В 1981 году она была официально зарегистрирована и стала доступна всей националь- ной банковской сети, помогая ее структурам избегать участия в сомнительных проектах. Все кредитные учреждения сообщают БФ о каждой задержке платежей, на основании чего составляется информация для банков или для банковской комиссии, когда речь идет об особо серьезных нарушениях. По данным французского центра по изучению сбережений и собственности, чеки во Франции остаются основным и наиболее надежным платежным средством в стране. Ими регулярно пользу¬ются 96% населения. Это объясняется простотой использования, бесплатностью и многочисленностью областей их применения. В год выписывается более 4,6 млрд чеков. Несмотря на быстрое вне¬дрение кредитных карточек, 67% французов предпочитают чек для оплаты покупок стоимостью свыше 2000 франков. В то же время число неоплаченных чеков в связи с экономическими трудностя¬ми и мошенничеством весьма значительное (около 10 млн в год на сумму более 5 млрд фр.). Относительная доля чеков в совокуп¬ности средств платежа составляет более 50%, а в стоимостном выражении — около 20%. Стоимость обработки одного чека в сред¬нем составляет 3 франка. В связи с этим большое значение в хозяйственной жизни стра-ны имеет открытый в Банке Франции и работающий круглосуточ¬но и без выходных национальный центр приема сообщений о по¬терянных и украденных чековых книжках. Эта служба напрямую связана с НКНЧ, созданной 18 января 1991 года в рамках эконо¬мического сотрудничества с Национальным советом по торговле и предоставляющей платные справки более 30000 абонированных банков и другим учреждениям. Обращение в НЦ позволяет, прежде всего, повысить безопас¬ность чеков в качестве средства платежа. Даже в нерабочие для банков дни коммерсанты незамедлительно информируются о не¬действительности чека. В случае же, если пострадавший клиент предупредит только свой банк, то тот в течение не более двух суток подтверждает недействительность чека. По данным Банка Франции, сумма таких чеков достигает порядка 2 млрд фр. в год. На начало 1996 года в НКНЧ значилось 4,6 млн закрытых счетов, а также 4,9 млн случаев утери или кражи чеков. До сих пор Национальная картотека пополнялась за счет све-дений, предоставляемых банками, жандармерией и полицией. С открытием нового центра количество обращений увеличилось с 5000 в день до более чем 10000, и число пользователей картотекой продолжает расти. Ее абонентами уже являются Национальная е ” компания железных дорог, Управление общественного транспор¬та Парижа, большинство крупных магазинов и 20% ювелирных. К 2000 году к ней получат доступ все супермаркеты. Альтернативой описанным структурам Банка Франции являются гарантийные компании, которые взимают с торговых предприятий страховые сборы в размере примерно 2% стоимости чеков и гарантируют их 100% оплату. Второе место в иерархии средств платежа занимает кредитная карточка. Ее используют более 20 млн французов при совершении как коммерческих, так и розничных операций. Терминалы уста¬новлены в большинстве торговых точек (более 50000), имеется широкая сеть банкоматов (около 14500). Благодаря этому Франция входит в число стран мира, лидирующих в данной области как с точки зрения технической оснащенности, так и по числу совер¬шаемых операций. Специалистами Банка Франции уделяется серьезное внима¬ние развитию расчетной сети. В 1997 году закончены работы по наладке новой системы расчетов в режиме реального времени. Эта система вместе с защищенной нетто-системой и системой скоро¬стной доставки составляют основу механизма обработки крупных сумм. Внедренные новые технологии и меняющиеся методы работы привело руководство Банка Франции к выводу о необходимости сокращения штатов служащих. Особое недовольство служащих вызвала попытка закрыть в 90 (из 211) отделениях Центробанка кассовые центры, обеспечивающие местные банки денежной на¬личностью. Она была сорвана профсоюзами, членами которых являются 40—50% штатных работников Банка. Профсоюзы прове¬ли в декабре 1997 года летучие забастовки, сорвав доставку на¬личности в Марселе и других городах страны. Кроме профсоюзов в оппозиции планам сокращения кассовой сети Банка Франции и мэры городов, в которых кассовые центры ЦБ могут быть закры¬ты. На конец 1996 года персонал Банка Франции, включая реги-ональные отделения и производственные предприятия, насчиты¬вал 16782 человека, или на 1,51% меньше, чем в предыдущем году. Большинство сотрудников — женщины. Составляя 74% всех работающих, они, однако, слабо представлены в руководстве — 18%. Отмечается некоторое старение контингента. Лица моложе 25 лет составляли в конце 1996 года 0,44% против 3,2% в 1992 году. Планка возрастной категории 25—34 лет опустилась в 1996 году до 18,6% против 27,8% в 1992 году. Служащие от 35 до 44 лет пред¬ставляли 48,9% против 44,8% в 1992 году. Значительно увеличи¬лась доля сотрудников старше 45 лет. Средний стаж работы в банке — 17 лет 6 мес. против 15 лет 1 мес. в конце 1995 года. Ежегодно более 5000 человек интересуются условиями кон-курса, дающего право поступить на работу в Банк Франции. К участию в конкурсе допускаются 3000 человек, из них в 1996 году было принято на работу 136 человек против 278 в 1995 году. 406 сотрудников освобождены от занимаемой должности, в том чис¬ле: 80,1% — в связи с достижением пенсионного возраста, 6,4% — по собственному желанию, 5,4% — по инвалидности и 4,4% — уволены. В 1996 году средний месячный заработок сотрудников Банка (до вычета налогов) составил 18381 франк, увеличившись на 3% по сравнению с предшествующим годом. 10 наиболее высокооп-лачиваемых получают 1 млн фр. в год каждый. Бухгалтер начинает с 108468 фр. в год и заканчивает карьеру с годовым окладом 162969 фр. Жалованье руководителя среднего звена поднимается с тече¬нием времени с 134840 до 244770 фр. в год. Кроме заработной пла¬ты каждому сотруднику выдаются “квартирные” в размере 9000 фр. в год. Это не относится к генеральным директорам, пользую¬щимся служебной квартирой в Париже, и директорам территори¬альных отделений, обязанным жить непосредственно в учрежде¬нии. Среди преимуществ работы в Банке Франции следует отме-тить очень гибкий график рабочего времени (менее продолжитель¬ного, чем в других учреждениях), пятинедельный оплачиваемый отпуск с предоставлением пяти дополнительных дней, уменьша¬ющий подверженность сотрудников характерным для нашего вре¬мени стрессам. Большинство служащих (72,3%) пользуются гиб¬ким графиком работы. Доля лиц, занятых неполный рабочий день, увеличивается (в частности, с 24,5% в 1995 году до 25% в 1996 году). Число отгулов в 19% году составило 2384 против 1741 в 1995 году. Служащим Банка Франции, как и работникам национальной железнодорожной компании, городского транспорта и других от¬раслей, предоставлены некоторые льготы. Они платят взносы в пенсионный фонд в течение 37,5 лет вместо 40, как в частном секторе. Как и у служащих госсектора, их пенсия рассчитывается исходя из заработной платы последних 6 месяцев, тогда как в частном секторе учитываются годы с наивысшей зарплатой за 25-летний период. Сотрудники Банка Франции имеют право вы¬хода на пенсию в возрасте 60 лет. Наряду со своими коллегами из других банков они могут получать кредиты по ставкам на 30% ниже рыночных. Оплаченный отпуск по беременности и родам составляет 33 недели против общепринятых минимальных 16, боль¬ничные листы оплачиваются до 3 месяцев в год. Столовая Банка Франции отпускает в среднем 3 тыс. обедов в день. В 1996 году средняя стоимость одного обеда была 96,18 фр., из которых лишь 17,37 фр. оплачивалось клиентом. Четко налажено медицинское обслуживание и, в частности, профилактика профзаболеваний. При продолжительности заболе¬вания более трех месяцев врач может потребовать, чтобы работ¬ник был временно переведен на работу в полсмены с полной оп¬латой. С 1946 года проводится ежегодный осмотр всех сотрудников с регистрацией и исправлением малейших отклонений зрения. Особое внимание уделяется соблюдению режима работы с компь¬ютерами (установка, защищенность, время пользования, обору¬дование рабочих мест, их соответствие существующим нормам и т.д.). При продвижении по службе сотрудники БФ предпочитают переездам из города в город повышение квалификации в системе профессиональной подготовки, на которое тратится 6,8% фонда заработной платы. Каждый служащий проводит в среднем шесть дней в году в центрах подготовки персонала в Марн-ла-Валле или Пуатье. Последним законом, регламентирующим банковскую деятель-ность во Франции, является закон 1984 года. Он охватывает прак¬тически всю финансовую систему, но его действие не распростра¬няется на сам Банк Франции, Казначейство, финансовые службы почтового ведомства, эмиссионные банки заморских территорий и депозитно-сохранную кассу, а также предприятия, чья деятель¬ность регламентируется кодексом страховых компаний, бирж и учреждений, занимающихся сбором средств наймодателей по про¬ведению операций, предусмотренных кодексом строительства и жилищ. Предыдущие законы 1941-го и 1945 годов касались только так называемых “зарегистрированных” банков и финансовых уч-реждений; половина финансовой системы не подпадала под дей-ствие этих законов. Обязанности по контролю над осуществлением банковской деятельности распределены между тремя различными коллегиаль¬ными органами: Комитетом по банковской регламентации, Ко- митетом кредитных учреждений и Банковской комиссией. Сове¬щательные и исследовательские функции предоставлены Нацио¬нальному совету по кредиту. Банк Франции играет, в этих учрежде¬ниях важную роль благодаря полномочиям, предоставленным уп¬равляющему и его представителю, а также благодаря возложен¬ным на него обязанностям ведения их секретариатов. Комитет по банковской регламентации располагает широки¬ми полномочиями, направленными на обеспечение нормальных условий функционирования, безопасности и наблюдения за бан¬ковской системой. В его компетенцию входят, в частности: • условия осуществления банковской деятельности. Комитет ус¬танавливает минимальную сумму капитала, которым в лю¬бой момент должны располагать кредитные учреждения, ус¬ловия приобретения капитала кредитных учреждений, общие правила предоставления услуг; • характеристики операций, осуществляемых кредитными уч¬реждениями и их филиалами; • правила бухгалтерского учета и управления. Комитет, в част¬ности, определяет порядок ведения кредитными учреждени¬ями счетов; • инструменты и правила осуществления кредитной политики (не вступая в противоречие с полномочиями, предоставлен¬ными Банку Франции). Принимаемые Комитетом распоряжения публикуются в “Офи¬циальном вестнике” после одобрения их министром экономики, финансов и бюджета. Банк Франции обеспечивает их осуществле¬ние. Подготовкой работы Комитета занимается главным образом Дирекция кредитных учреждений согласно указаниям высшего должностного лица Министерства финансов, прикомандирован¬ного к Банку Франции в качестве Генерального секретаря упомя¬нутого Комитета. Другие службы Банка Франции также содействуют ; подготовке и осуществлению принимаемых Комитетом распоря¬жений. Ежегодный доклад, представляемый Национальным сове- , том по кредиту, сопровождаемый сборником законов, касающих¬ся банковской деятельности, содержит отчет с комментариями за каждый календарный год деятельности Комитета и о состоянии ] действующего законодательства. В состав Комитета по банковской регламентации входят ми-нистр экономики, финансов и бюджета (председатель), управля¬ющий Банком Франции (вице-председатель) и четыре других чле¬на, назначаемых постановлением министра экономики, финан¬ сов и бюджета на срок 3 года, представитель французской ассоци¬ации банковских учреждений и два других лица, выбранных по признаку их высокой компетентности. Министр и управляющий могут представлять друг друга, четыре других члена могут быть замещены заместителями, назначаемыми на тех же условиях, что и они сами. Комитет кредитных учреждений уполномочен принимать ре¬шения и предоставлять разрешения или индивидуальные отсроч¬ки, предусмотренные законами и подзаконными актами, банков¬ским учреждениям, за исключением тех из них, которые подве¬домственны Банковской комиссии. К компетенции Комитета так¬же относятся: • выдача лицензий (и их изъятие) на осуществление банковс-ких операций и операций с ценными бумагами; • выдача разрешений вносить изменения в положения банков-ских учреждений, в частности касающиеся передачи пакетов акций другим владельцам. Комитет работает под председательством управляющего или его представителя и включает, помимо директора Казначейства, четырех других членов, назначаемых постановлением министра экономики, финансов и бюджета сроком на 3 года: представителя французской ассоциации кредитных учреждений, представителя профсоюзных организаций персонала кредитных учреждений и еще двух компетентных специалистов. Каждого действительного члена Комитета может заменить замещающее его лицо. В Комитет может входить также с правом совещательного голоса один представи¬тель профессиональной организации. Рассмотрение дел, передан¬ных в Комитет, ведение секретариата обеспечиваются Дирекцией кредитных учреждений Банка Франции. Ежегодно Комитет кре¬дитных учреждений представляет Национальному Совету по кре¬диту отчет, в котором фиксируется и комментируется деятель¬ность Комитета и изменения, происшедшие в банковской систе¬ме Франции. Контрольные и надзорные функции за деятельностью банков во Франции осуществляет Банковская комиссия. Она заменила созданную в 1941 году Комиссию по банковскому контролю. Хотя комиссия согласно действующему законодательству независима от Банка Франции, но фактически возглавляется управляющим Бан¬ком Франции и получает от БФ необходимые средства и кадровое пополнение. Рабочим органом Банковской комиссии является его секретариат, состоящий в основном из чиновников БФ. В состав Банковской комиссии помимо управляющего БФ входит предста¬витель Казначейства, три высокопоставленных госслужащих и два высококвалифицированных специалиста. Банковская комиссия изучает деятельность кредитных органи-заций путем анализа их финансовой документации, организации инспекционных проверок с выходом в кредитные организации. Комиссия обеспечивается достоверной информацией благодаря тому, что в обязанности Банка Франции вменен постоянный кон¬троль на местах в кредитных учреждениях. Под надзором Банковс¬кой комиссии находятся все кредитные учреждения страны, их филиалы на территории Франции и за рубежом. В случае установления Банковской комиссией нарушений в деятельности кредитных организаций к ним могут быть примене¬ны различные санкции, в том числе: • предупреждение; • предписание по восстановлению или укреплению финансо-вого положения; • ограничение видов деятельности; • отстранение (полное или на время) руководителей банка; • денежные штрафы; • введение временной администрации; • другие дисциплинарные санкции вплоть до отзыва лицензии с возможным назначением председателя ликвидационной ко¬миссии. Однако доминирующей задачей комиссии является выявление на раннем этапе негативных тенденций в деятельности банков. Национальный совет по кредиту — это консультативный орган по вопросам денежно-кредитной политики. Он изучает условия функционирования банковской и финансовой системы и дает по этим вопросам свои заключения. В Совет также могут направлять¬ся для заключения законопроекты и нормативные акты. Совет под¬чиняется министру экономики, финансов и бюджета. Его вице-председателем является управляющий Банком Франции. В состав Совета входит 51 член, назначаемый правительством. Это — пред¬ставители государства, парламентских ассамблей, экономическо¬го и социального совета, регионов, экономических организаций, профсоюзных организаций и кредитных учреждений, а также 6 признанных специалистов в области экономики и финансов. Фун¬кции секретариата Совета выполняет Дирекция исследований и статистики Банка Франции, которая, в частности, составляет го- i довой план Совета по указанию его Генерального секретаря. Банковское законодательство Франции предусматривает созда¬ние консультативного комитета, в обязанности которого входит рассмотрение проблем, связанных с отношениями между кредит¬ными учреждениями и их клиентами. По результатам рассмотре¬ния Комитет дает заключения и рекомендации общего характера. Комитет возглавляет специалист, авторитетный в финансово-бан¬ковской области. В его состав входят 20 членов — представители кредитных учреждений и клиентов, назначаемые в равной про¬порции. Второй уровень финансово-кредитной системы Французской Республики представлен коммерческими банками, специализи-рованными кредитно-финансовыми учреждениями (ипотечные, внешнеторговые банки, страховые и финансовые компании, пен¬сионные фонды и др.). Среди 2,2 тысячи кредитных учреждений Франции можно ус¬ловно выделить следующие их виды: • универсальные банки — около 400; • банки взаимного кредита или кооперативные банки — около 200; • сберегательные и пенсионные кассы — более 300; • учреждения муниципального кредита — более 20. Кроме кредитных учреждений, французское законодательство выделяет финансовые общества (более 1000) и специализирован¬ные финансовые институты (более 30). Одни из них специализи¬руются на кредитовании и финансировании капиталовложений. Например, Креди Фонсье кредитует землевладельцев и строитель¬ные организации, Креди Насьональ за счет государственных суб¬сидий предоставляет кредиты на срок 7—15 лет и гарантии. Другие специализируются на кредитовании мелких и средних предприя¬тий, испытывающих трудности при получении кредитов. В их чис¬ле кредитные кооперативы, созданные в 1917 году при поддержке государства. Третья группа специализируется на обслуживании внешнеэкономической деятельности (Французский банк для внеш¬ней торговли). На долю французских банков приходится около 4% валового национального продукта, что соответствует примерно объему про¬изводства таких отраслей национальной экономики, как транс¬порт, энергетика или сельское хозяйство. В банковской системе занято 425 тысяч человек. Велико присутствие французских банков и за рубежом: по количеству филиалов и отделений за границей Франция опережает многие развитые страны. Но, несмотря на высокий уровень развития, общее состояние второго уровня бан-ковской системы Франции можно охарактеризовать как весьма проблематичное. Процессы, происходящие во французской банковской систе¬ме, в значительной степени являются отражением общенацио¬нальной экономической политики. В ней циклически преобладают • стремления то к национализации, то к приватизации. На государ-ственный сектор традиционно приходится значительное число коммерческих банков. С 1946 года были подвергнуты национали-зации Креди Лионе, Национальный банк для торговли и про-мышленности и Национальный Парижский банк учета ценных бумаг, в инвестиционных банках появились правительственные комиссары. В 1982 году с целью спасения ряда крупных банков (в том числе Банка Ротшильда, Вормса, Креди дю Нор) были до-полнительно национализированы ещё 39 банков. В результате это¬го под прямым контролем государства оказалось около 90% депо¬зитов и 84% кредитов местных банков. Вслед за национализацией последовала волна приватизации, начавшаяся в ноябре 1986 года и продолжавшаяся до марта 1988 года. Она затронула почти все банки, кроме группы CIC (Про-мышленный и коммерческий кредит), Марсельского кредитного товарищества. Банка Бретани и Сосьете Женераль. Приватизация проводилась без увеличения капитала, хотя он и был явно недо-статочным по всем критериям, и в ней был слишком велик идео-логический фактор. Для французских банков характерно многообразие видов соб-ственников: капитал кредитного учреждения может находиться в руках акционеров, может быть разрознен между мелкими пайщи-ками, может принадлежать только государству. Кредитные учреж-дения во Франции организованы как акционерные общества, ко-оперативы, коммерческие учреждения или общественные пред-приятия. В последние годы французские банки по доходам и рентабель-ности значительно отстают от конкурентов из стран, близких к Франции по уровню экономического развития. По оценке, выска-занной рейтинговым агентством Муди’з в отношении французс¬ких банков, их кредитные рейтинги продолжают снижаться, боль-шинство банков относится к категории слабых. Одной из основ¬ных причин такого положения называют перекосы, допущенные в процессе либерализации финансового сектора в 80-е годы. Ре¬формы тех лет не привели к реструктуризации рынка, поскольку не сопровождались отменой норм, гарантирующих занятость. В результате переход от банковского ландшафта, поделенного меж¬ду отдельными институтами и управляемого государством, к кон-курентоспособному банковскому рынку так и не произошел. В 1984— 1995 годах во Франции возникло 330 новых банков, число отделе¬ний осталось прежним, а занятость в отрасли сократилась лишь на 3 %. Банковская сеть в стране — одна из самых плотных в мире (на 1 млн жителей — 439 банковских отделений по сравнению с 310 — 320 в США, Великобритании и Нидерландах). Всего на терри¬тории страны насчитывается более 26000 отделений банков. Ни одна из банковских групп не доминирует на рынке, который изо-билует множеством мелких учреждений, ослабленных кризисом недвижимости. В конце 80-х — начале 90-х годов со снижением маржи и, сле-довательно, прибыли по традиционным кредитным операциям банки обратились к более доходным операциям — с недвижимос¬тью и производными финансовыми инструментами. На протяже¬нии многих лет для французских банков, как и для частных лиц, недвижимость служила надежной формой инвестирования. После резкого скачка цен на недвижимость в конце 80-х годов и после-довавшего неожиданного их падения банки остались не только с огромными долгами, но и не знали, как решить эту проблему. Это обусловлено тем, что крупнейшие банки Франции, хотя и явля¬ются одними из наиболее капитализированных в мире, но их ка¬питал связан участием в промышленных компаниях. Следствием такой деятельности стали грандиозные убытки (около 250 млрд FF), последовавшие за крахом рынка недвижимости, и резкое снижение доходности капитала французских банков в 1991 — 1995 годах до 5% по сравнению с 18% в США и 15% в Великобритании. При этом следует учитывать, что сама прибыль была получена не за счет улучшения деятельности банков, а за счет сокращения резервов под сомнительные кредиты. В этой ситуации французские банки, в отличие от английских, слишком медленно реагировали на сложившуюся ситуацию в тщетной надежде на быстрое воз¬рождение рынка и не приняли экстренных мер к частичному сни¬жению безнадежных долгов. Убыточная деятельность банков объясняется не только пря¬мым списанием ипотечных долгов на 150 млрд франков за 1990— 1995 годы вследствие кризиса рынка недвижимости, но и непла-тежеспособностью средних и мелких предприятий-заемщиков, снижением объемов корпоративных кредитов, слишком поздним переходом коммерческих банков к современным методам менед¬жмента и оценке кредитных рисков. Еще одна причина финансо¬вых трудностей банков кроется в диверсификации их деятельнос¬ти на международных рынках акций и облигаций в качестве фи¬нансовых консультантов и дилеров. Падение активности на этих рынках в 1994 году и в начале следующего года привело к сниже¬нию прибыльности этих операций. В связи с тем, что большая часть руководителей банков и выс-ших должностных лиц официальных властей являются выпускни¬ками двух известных учебных заведений: Национальной школы администрации и Политехнической школы, они, как правило, всегда находят общий язык. Поэтому французские банки в боль¬шей степени, чем в других странах, решают проблемы, которые обычно входят в компетенцию исполнительных органов власти. В частности, они обеспечивают декларирование и взимание различ¬ного рода налогов для государства. Это приводит к росту расходов по управлению и общему снижению их рентабельности. Вследствие неравномерного распределения промышленности по территории страны региональные французские банки (за ис-ключением банков Парижского района, Лион-Гренобле, Эльзаса и ещё нескольких) обычно испытывают сложности с полным раз¬мещением свободных ресурсов. Для преодоления перечисленных выше трудностей французс-кие банки обостряли конкуренцию между собой. Во второй поло¬вине 90-х годов наблюдалось усиление рекламной кампании в по¬пытках стимулировать спрос на заимствования. Частные банки так¬же развернули кампанию против специальных финансовых учреж¬дений, созданных под эгидой государства и пользующихся его поддержкой, а также против взаимных фондов и кооперативных обществ, которые неподотчетны акционерам и не всегда заботят¬ся о прибыли, что негативно сказывается на функционировании финансового рынка. Весьма интересной с точки зрения организации банковской системы является наблюдающаяся во Франции тенденция кон-центрации финансовых потоков (на долю 10 крупнейших банков приходится 80% совокупного баланса финансово-кредитных уч¬реждений страны) одновременно с диверсификацией счетов кли¬ентов (почти 95% общего количества счетов приходится на долю региональных учреждений). Призывы коммерческих банков к ускорению реформы бан-ковского сектора вызваны стремлением к переделу рынка вкладов населения. Наиболее популярный сберегательный инструмент, так называемый Ливре А (“сберегательная книжка”), предлагается только сберкассами и почтой. Аналогичным продуктом (Ливре Б) располагают кооперативные банки. На такую сберкнижку каждый француз может положить до 100 тыс. фр. под установленную госу¬дарством процентную ставку (3,5%). Доходы вкладчика не облага¬ются налогом. Субсидии государства на эти вклады (общим чис¬лом 48 млн) составляют 750 млрд фр. Представители коммерчес¬ких банков считают, что наличие у сберкасс, почты и коопера¬тивных банков льготных сберегательных инструментов мешает справедливой конкуренции французских кредитных институтов и является главной причиной их отставания от зарубежных банков. Почти триллион франков на депозитах Ливре А и Ливре Б нахо¬дятся в институтах, не заинтересованных в получении прибыли. Для комбанков эти средства потеряны, поэтому они призывают дать право оперировать льготными сберкнижками всем французс-ким банкам, а сберкассы преобразовать в кооперативные банки. Первая сберегательная касса во Франции была открыта в 1818 году в Париже по инициативе Бенжамена Делессера и герцога де Ларошфуко-Лианкур с целью принятия сбережений от эконом¬ных и предприимчивых простых людей. Затем по её примеру были созданы другие кассы. А в 1835 году был принят первый закон, давший им статус частного общественно полезного учреждения. Сегодня их называют “публично-правовыми учреждениями, не преследующими цели извлечения прибыли”, т.е. они могут в соот¬ветствии с их изначальным назначением привлекать средства и выдавать кредиты — в определенных пределах, но не распределя¬ют чистой прибыли, полученной от этой деятельности. Эти сред-ства должны ими использоваться либо для пополнения собствен¬ных средств, либо для обеспечения клиентам особых льгот. В 1837 году был принят новый закон, по которому функция хранения и управления собранными средствами была передана Депозитно-сохранной кассе. В последние два десятилетия французские сбере¬гательные кассы расширили круг выполняемых операций и функ¬ций и постепенно превращаются в настоящие банки. В 1978 году они получили право открывать чековые счета и постепенно стали предлагать частным лицам все виды депозитных и сберегательных инструментов. В 1983 году сберкассы добились права направлять до 30% своих средств на предоставление ссуд предприятиям. К 1990 году они получили полную самостоятельность в использовании средств при условии соблюдения правил предосторожности, зато потеряли право на налоговые льготы. В рамках проходящего про- цесса упрощения они теперь подчиняются нормам общего права, но сохраняют свою специфику, выражающуюся в отсутствии час- тных акционеров. Сберегательные кассы, трансформирующиеся в коммерческие банки, чему неизбежно сопутствует усложнение обязанностей, возложенных на персонал, долгое время испытывали проблемы от недостаточной квалификации персонала, который до конца 70-х годов ограничивался лишь работой со сберкнижками и жи¬лищными ссудами. Вследствие этого производительность труда работников была существенно ниже, чем в коммерческих банках, притом, что уровень зарплаты несколько даже превышал средний показатель по данной профессии. 35% Сбербанка принадлежит государственной Депозитно-со-хранной кассе, остальными владеют 35 французских региональ¬ных сберегательных касс, имеющих 4274 отделения. В Компании сберегательных касс занято 38 тыс. служащих. Она является пятой банковской группой в стране по величине баланса (1004 млрд фр.) и второй по сумме депозитов (1102 млрд фр.). На французские сберкассы приходится 10—15% национального денежного рынка (для сравнения германские сберкассы контролируют 40%, испан-ские — около 40%, итальянские — более 30% своих рынков). Собственный капитал французской Компании сберкасс со-ставляет 62,1 млрд фр. В 1995 году ее прибыль составила 1,6 млрд фр. До этого она последовательно снижалась: в 1994 году до 1,32 млрд фр. против 1,77 млрд фр. в 1993 году и 2,07 млрд фр. в 1992 году. Однако сумма предоставляемых ею кредитов продолжала ра¬сти: 51,4 млрд фр. в 1992 году, 59,9 млрд фр. в 1993 году и 75,1 млрд фр. в 1994 году. Эти кредиты весьма дешевые и позволяют финан¬сировать строительство дешевого жилья. Поэтому преобразование Ливре А и Ливре Б в обычные, более доходные для банков депо¬зиты, по мнению сберкасс, приведет к сокращению социально орие! чрованных кредитов. Кроме того, 10% своей прибыли Сбер¬банк ежегод. о распределяет в качестве “социального дивиденда” на общественные нужды. Таким образом, счета типа Ливре А и Ливре Б за 30 лет их существования давно уже превратились из чисто экономического ; в политико-экономический фактор, влияющий на отношения избирателей к властям. Не только их отмена, но и понижение про¬центной ставки по этим счетам может привести к возникновению угрозы спокойной работе правительства. Поэтому пока реформа французского сектора сбережений, начавшаяся в 1990 году, за-вершилась созданием Центрального фонда сберегательных и стра¬ховых касс (ЦФССК), 60% акций которого принадлежит нацио¬нальной Компании сберкасс, а 40% — Депозитной кассе. Одной из основных задач ЦФССК является оказание помощи региональ¬ным кассам в финансировании крупных проектов. Норма сбережений во Франции весьма велика. Ее уровень в течение 90-х годов практически не менялся и составлял 13—14%. Однако структура сбережений претерпела существенные измене¬ния, следствием которых стало постепенное “снижение статуса” и сберкасс и других банков за счет превращения банков из управля¬ющих капиталом вкладчиков в его хранителей. Это подтверждает¬ся следующими данными: еще в 1980 году 75% всех денежных средств семейных бюджетов находились в управлении банков или сберкасс, в 1994 году эта цифра снизилась до 40%. Значительно выросла роль кредитных институтов в качестве “уполномоченных исполнителей поручений” клиентов. Доля банковских продуктов, соответствующих этой функции банков, увеличилась с 7,3% в 1980 году до 38,7% в 1994 году, что отражает быстрые темпы роста взаимных фондов и вкладов по страхованию жизни. Таким обра¬зом, роль кредитных институтов в качестве “уполномоченных ис¬полнителей поручений” все более вытесняет их собственную по-средническую деятельность. Кроме того, бросается в глаза смещение центра тяжести в пользу долгосрочных инвестиционных инструментов, доля которых в де¬нежных накоплениях из семейных бюджетов выросла с 4% в 1980 году до 24% в 1994 году. Доля краткосрочных вкладов за этот же период сократилась с 53% до 36%, а среднесрочных — с 23% до 11%. При этом поведение вкладчиков зависит от множества фак¬торов, связанных с финансово-экономическим положением стра¬ны, и от ориентации населения на сбережения или текущее по-требление. Французское правительство предпринимает усилия к вырав¬ниванию условий для всех участников банковского рынка, но ре¬шение одних проблем подчас создает столько же других. Для ис¬правления накопившихся за долгие годы искажений, связанных со специализацией учреждений и нарушением принципов конку¬ренции, потребуются огромные затраты времени, денег и уси¬лий. Дальнейшим развитием событий во французском банковском секторе должна стать волна поглощений и слияний банков. Серь¬езным препятствием на пути данного процесса стоят действую¬щие законы о занятости. Они не позволяют провести необходи¬мое для сокращения расходов крупномасштабное сокращение рабо¬чих мест, и реструктуризация банковской системы потеряет смысл. Правительство же, осознавая необходимость реформы, при без¬работице свыше 12% не готово изменить трудовое законодатель¬ство. Однако, если барьеры на пути поглощений и слияний фран¬цузских банков между собой или с учреждениями из континен¬тальных европейских стран не будут сняты и стагнация будет затя-гиваться, то французский банковский сектор может стать легкой добычей англо-саксонских банков. Такое развитие событий имело бы очень неблагоприятные по-следствия для развития французской промышленности, так как местные банки активно финансируют создание и функциониро¬вание предприятий. На их долю приходится около 60% (1200 млрд фр.) всех кредитов, предоставленных членами Ассоциации фран¬цузских банков. Причем 75% (900 млрд фр.) этой суммы прихо¬дится на мелкие и средние предприятия, из которых 300 млрд фр. — краткосрочные и 600 млрд фр. долгосрочные ссуды. Кстати, во Франции иностранными считаются такие банки, абсолютное большинство капиталов которых принадлежит иност¬ранцам, в частности иностранным банкам. К концу 1998 года здесь насчитывалось 165 иностранных банков (отделений и филиалов), из которых 61 из стран Европейского сообщества и 104 из других стран мира. Что касается банков из стран Сообщества, то они распределялись следующим образом: • Германия — 5; • Италия — 13; • Великобритания — 12; • Испания — 9; • Португалия — 6; • Бенилюкс — 7; • другие — 9. Таким образом, во Франции наблюдается значительное, но вполне традиционное присутствие британских банков и расшире¬ние сети итальянских банков. Напротив, количество германских банков относительно небольшое. Иностранные банки во Франции в основном специализируются на обслуживании внешнеэконо¬ мической деятельности и на операциях на рынке ссудных капита¬лов. Присутствие на внутреннем розничном рынке перенасыщен¬ного банковского сектора Франции иностранных банков факти¬чески задерживает реструктуризацию рынка. Серьезным шагом на пути стабилизации банковской системы Франции стало ее присоединение в мае 1994 года к директиве ЕС по системам страхования депозитов. Ранее во Франции руковод¬ствовались национальным банковским законом, согласно которо¬му при критическом финансовом положении кредитного учреж¬дения управляющий Банком Франции имел право “призвать” его акционеров к предоставлению необходимой помощи. Необязатель¬ный характер данной статьи явился одной из причин того, что ряд французских банков оказался неплатежеспособным несмотря на то, что держателями их акций являлись первоклассные компа¬нии. Действующая же система страхования депозитов является обя¬зательной для всех кредитных учреждений, имеющих офис во Франции, а также для всех их отделений, зарегистрированных за пределами Европейской экономической зоны. Кроме того, в слу¬чае менее благоприятных, по сравнению с французскими, усло¬вий страхования депозитов в странах регистрации кредитного уч-реждения отделения последних во Франции дополнительно при¬соединяются к местной системе страхования. Система страхова¬ния охватывает как депозиты в форме ценных бумаг, так и депо¬зиты наличными, связанные с операциями с ценными бумагами. В то же время она не распространяется на депозиты самих кредит¬ных учреждений, страховых компаний, взаимных и пенсионных фондов, а также на обращающиеся долговые инструменты. Дирек¬тива ЕС оговаривает предельную сумму возмещения — 26 тыс. долл., во Франции же этот предел установлен на уровне 83 тыс. долл. Возмещению подлежат все депозиты каждого вкладчика, имею¬щиеся в данном кредитном учреждении. Выплата обычно произ¬водится, как правило, в течение двух месяцев после соответству¬ющего решения банковской комиссии или суда. Не совсем благоприятные текущие тенденции французского банковского сектора выдвигают все более строгие требования к контролю над рисками. Для лучшего удовлетворения интересов инвесторов, вкладчиков и других пользователей прозрачной фи¬нансовой информацией во французских банках, как и в большин¬стве других, используется система внутреннего контроля. Она включает в себя всю совокупность средств, позволяющих банку убедиться в том, что его деятельность направлена на достижение целей, поставленных исполнительным органом в полном соответ¬ствии с регламентом, имеющимися людскими ресурсами и нор¬мативами управления. Система внутреннего контроля является га¬рантом четкого функционирования информационных систем, не¬которые из которых прямо влияют на качество финансовой ин¬формации. Кроме того, значение внутреннего контроля возрастает с гло-бализацией банковской деятельности, финансовыми инновация¬ми и расширением возможностей учреждений, что существенно изменило типы рисков. В одних областях появились новые риски, в других они стали более масштабными и сложными. Все это потре¬бовало упорядочить процедуру и методы внутреннего контроля. Поэтому 1 октября 1997 года вступило в силу Положение Комите¬та банковской и финансовой регламентации Франции о внутрен¬нем контроле в кредитных учреждениях. Этот документ уточняет и дополняет действующие принципы с учетом французского и за¬рубежного опыта. Данный документ призван повысить междуна¬родный авторитет французской банковской системы. Жесткая конкуренция на французском банковском рынке предъявляет особые требования к качеству обслуживания клиен¬тов, так как оно позволяет сохранять и преумножать клиентуру. При этом среди слагаемых качества рассматриваются: прием по¬сетителей, обработка документации, соблюдение сроков, уважи¬тельное отношение к клиенту, индивидуальный подход, отсут¬ствие ошибок в работе, ясность изложения в разговоре, учет по¬желаний клиентов. Во многих французских банках созданы под-разделения, занимающиеся вопросами качества. Профессиональным объединением французских банков явля-ется Ассоциация французских банков, в состав которой входят Французская ассоциация банков, представляющая банки в соб-ственном смысле этого слова по Франции, а также центральные органы банковских сетей — Национальная федерация сельскохо¬зяйственного кредита, Профсоюзная палата народных банков, Национальная конфедерация взаимного кредита, Национальный центр сберегательных и страховых касс, Центральная касса коо¬перативного кредита и Центральная федерация взаимного сельс¬кохозяйственного и сельского кредита. Каждое банковское учреж¬дение должно быть членом одного из профессиональных объеди¬нений. * * * 2000 год для французской банковской системы не только ру-беж столетий, но и год двухсотлетия Банка Франции. За прошед¬шие годы мало что осталось от Банка, учрежденного Наполеоном Бонапартом. Вместе с тем банковское дело достаточно консерва¬тивно и длительная история банка, как правило, располагает к доверию. И такое доверие к Банку Франции — заслуженное. Банк Франции постепенно органично расширил самостоятельность, не утратив при этом своих функций. Деятельность Банка прозрачна для органов государственной власти, в то же время это не мешает ему эффективно проводить денежно-кредитную политику в целях обеспечения стабильности цен. Эта деятельность находится в рам¬ках общей экономической политики правительства. Налицо сис¬тема противовесов, ограждающая правительство от соблазна вме¬шаться в оперативную работу Банка и обеспечивающая согла¬сованность действий Банка с общеэкономическим курсом страны. Следует признать, что такая система является очень разум¬ной, так как ни один центральный банк не в состоянии коренным образом изменить направление финансовой политики. Он в состо¬янии лишь выступить демпфером для ошибок людей, проводящих в стране экономическую политику. Несогласованность или, еще хуже, разнонаправленность действий центрального банка и пра¬вительства не может дать положительного результата, а приведет к переходу конструктивных споров в политическую борьбу, и, в конце концов, если политический вес руководства Центробанка окажется очень весомым, — к хаосу управленческих решений, фи¬нансовым потрясениям и всеобщим отставкам. Поэтому разум¬ным видится система отношений центрального банка и прави¬тельства, в которой центральный банк независим в своей опера¬тивной деятельности, но ориентируется на долгосрочную эконо¬мическую профамму правительства, если такая, конечно, имеет¬ся. Таким образом, необходимо признать приоритет правительства над центральным банком при его широкой автономии. Во Франции согласованность действий центрального банка и правительства достигается через широкое участие первых прави¬тельственных лиц в работе руководящих органов Банка Франции. Сфера деятельности Банка Франции, пожалуй, одна из самых широких в мире. Помимо практически всех функций, совпадаю¬щих, например, с функциями Банка России, Банк Франции выполняет операции и оказывает услуги, ныне традиционно от¬носящиеся к деятельности коммерческих банков. Кроме того, чрез¬вычайно важным и интересным видится опыт Банка Франции в создании и организации информационных служб. Помимо обще¬экономической пользы такие центры и картотеки позволяют Бан¬ку Франции располагать самыми обширными и точными сведени¬ями об участниках финансового рынка, реального сектора и сфе¬ры услуг. Это позволяет Банку удерживать свои выгодные позиции на стыке государственного и частного секторов экономики. Разветвленная финансовая сеть Банка Франции, сопостави¬мая по плотности с расчетной сетью Банка России, выгодно от-личается от нее. Помимо функций расчетного и кассового обслу¬живания клиентов, французские филиалы эффективно и грамот¬но осуществляют сбор информации, а также оказывают консал¬тинговые услуги предприятиям, что создает встречный интерес с их стороны к Банку Франции. Как и в России, наблюдается тен¬денция к сокращению филиальной сети центрального банка и штатной численности. Работа в Банке Франции — не столько престижна, сколько надежна. Она не дает сверхдоходов, но обеспечивает достойный уровень жизни, средний для Франции, но высокий по сравнению с другими странами. Кроме денежных выплат, система оплаты труда предусматривает ряд крупных и мелких материальных и соци¬альных льгот. В вопросах пенсионного обеспечения работники при¬равнены к служащим госсектора, имеющим лучшие по сравне¬нию с работниками частного сектора условия страхования. Все это делает службу в Банке Франции привлекательной, и лишь де¬сятые доли процента служащих решают расстаться с такой рабо¬той по собственной воле. Структура второго уровня банковской системы страны имеет традиционный вид. Вместе с тем это одна из самых разветвленных сетей в мире с низким уровнем рентабельности, недостаточно высокими кредитными рейтингами. Причиной такого положения является нерешительность и половинчатость мер, предпринятых государством в период либерализации. Переход от управляемого государством к конкурентоспособному банковскому рынку пока во Франции не завершен. Процесс реструктуризации банковской системы путем слияний и поглощений еще только набирает свой хсц Как и в Германии, во Франции частные кредитные учрежде¬ния ведут кампанию против специальных финансовых институ¬ тов, не рассматривающих получение прибыли как главную цель. Такими самыми крупными и значимыми институтами являются сберегательные кассы, представляющие собой не только эконо¬мический, но и политический фактор жизни страны. Хотя многими во Франции и признается, что местные банки недостаточно эффективны, но они “свои” и зачастую жертвуют своей рентабельностью для развития французской промышленно¬сти. Так как Франция традиционно выбирала особый путь, уделя¬ла больше внимания собственному промышленному развитию, то поглощение французских банков иностранными привело бы к вынужденной корректировке общего экономического курса раз¬вития страны.

How to Stop Missing Deadlines? Follow our Facebook Page and Twitter !-Jobs, internships, scholarships, Conferences, Trainings are published every day!