Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про¬дукта. Банковским продуктом являются: 1) создание платежных средств и 2) предоставление услуг. Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономи¬ки в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что об¬мен продуктами труда производится не в форме обмена одного про¬дукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совер¬шения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит вы¬пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потреб¬ления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства. Второй составной частью продукта банка являются предостав¬ляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом: Критерии классификации Тип предоставляемых услуг В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности Специфические услуги Неспецифические услуги В зависимости от субъектов получения услуг Юридические лица Физические лица В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка Активные операции Пассивные операции В зависимости от оплаты за предоставление Платные услуги Бесплатные услуги В зависимости от связи с движением материального продукта Услуги, связанные с движением материального продукта Чистые услуги Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ-фические и неспецифические услуги. Специфическими услугами яв¬ляется все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида .выполняемых ими операций: 1) депозитные операции, 2) кредитные операции. 3) расчетные операции. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера¬ции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо¬пасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали поме¬щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране¬ния от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент. Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько други¬ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва¬лютными операциями). Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых произ¬водятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением на¬логов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, меж¬ду предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное обо¬рудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк. Рассмотренные три типа банковских операций называют тради-ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя¬жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли “старые” банкирские дома, выпол¬няют и современные большие и малые банки. Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные опе¬рации приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприя¬тия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физически¬ми лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, ко¬торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри¬мер, что кредиты могут предоставляться также торговыми организа¬циями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохра-няют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк. Данные операции в своей совокупности образуют то, что назы¬вается банком. Юридически банк – это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться бан¬ком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе “О банках и банковской деятельности” они получили название “дру¬гих кредитных учреждений”). К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включе¬ны в состав базовых операций, из которых складывается банк, одна¬ко по своему назначению они отражают суть банковской деятельнос¬ти. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осу¬ществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций. Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав вхо¬дят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять. В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу¬ги и т. п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др. Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея-тельностью, а также страхованием. В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимос¬ти от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим ли¬цам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым мо¬жет оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить ко¬личество видов операций для физических лиц (в том числе по совер¬шению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.). Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (напри¬мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен¬ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан¬ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения. В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не оз¬начает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид¬ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую – плату не устанавливать. По ряду соображе¬ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозит¬ных могут осуществляться бесплатно. По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большин¬ство активных операций позволяет банку получить доход, в то вре¬мя как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработ¬ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида: 1) услуги связанные с его движением, 2) чистые услуги. Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод¬вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услу¬ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол¬нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также от¬дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей. Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода ус¬луги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприя¬тия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто мате¬риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отли¬чие от отраслей материального производства, где продукт приобре¬тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади¬ровать, производить про запас. Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги – он превращает “неработающие”, неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым пред¬приятиям и организациям на развитие своей производственной и фи¬нансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства. Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий – это преимущественно движение капиталов в денежной форме. Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставленный предприятию-заемщику, должен быть возвращен в банк в определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой процентов за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так, чтобы вовремя возвратить его в полной сум¬ме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке денежные средства не для “проедания” (на потребительские цели), а как ка¬питал. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик обязан получить дополнительный доход. Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охваты¬вают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и “осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депо¬зитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существен¬ные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат. Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только бан¬ка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгал¬терскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, бу¬дучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанков¬ские операции – операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты. Такое положение связано с тем, что на рынке банковских ус¬луг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкурен¬ция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торго¬вые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наи¬более прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источни¬ки доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы ста¬ли развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги. СВОЙСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ: • не могут быть произведены про запас, • носят производительный характер, • объектом банковских услуг выступает капитал, • охватывают активные и пассивные операции, • не являются монополией только банка, • могут относиться к небанковским операциям. Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это по¬нятно, так как банки работали в условиям централизованной распре-делительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденны¬ми осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прош¬ло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недоста¬точности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услу¬гах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предостав¬ления. Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции ста¬новятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских опера¬ций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики намети¬лась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг. Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые бы¬ли упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производ¬ственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предос¬тавлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то опре¬деленных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, поз¬волит сократить затраты на проведение операций и, в конечном сче¬те, увеличить их доходность.