Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи- покупатели страховых услуг и страховщики- продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели. Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры. Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности при наличии лицензии, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страхования. Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договора состоит в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения страховщикам всех или части обязательств по договору страхования. Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица. Застрахованное лицо- это лицо, в отношении которого заключён договор страхования, т. е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования часто страхователь и выгодоприобретатель является одним и тем же лицом и тогда его правовое положение специально не выделяют. В личном страховании (если в договоре не указано иное) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в договорах, где страховым случаем является смерть застрахованного лица,- его наследники. Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования. Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Их основные функции: – Поиск и консультирование страхователей; – Оформление и подписание документации; – Обслуживание страхователя по договору. Страховые агенты подразделяются на: 1. Прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда. 2. Мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой премии. 3. Многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько страховых компаний. Страховыми агентами- юридическими лицами могут выступать туристические или транспортные агентства, юридические консультации и другие организации, которые наряду со своей основной деятельностью предлагают клиентам оформить договоры страхования. Доверенность-это документ, который определяет объём полномочий страхового агента, которая подписывается руководителем страховой организации и заверяется её печатью. Брокерская деятельность в страховании- это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика. Страховые брокеры- это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. Сюрвейеры- это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. В его задачу может также входить осмотр имущества после его повреждения. При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчёте размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом.